「FP」ってよく名前は聞くけど結局何をしてくれる人なの？そんな疑問に現役のFPが答えてくれました！※サンプル付き

お金の相談はなかなか周りにできないものですよね。
例えば「学費はいくら必要？」「住宅購入したいけどローンを組んでも大丈夫？」「老後資金はどれくらい必要？」「貯蓄を増やすには？」と頭を悩ませている人も多いのではないでしょうか。人生には結婚や出産、マイホーム購入、大学費用や老後資金など大きなお金が必要なライフイベントがあります。

そんなときに、頼りになるのが独立系FP（ファイナンシャルプランナー）
とはいえ、「FPには一体どんなことを相談できるの？」「面談はどのような感じで進むの？」とイメージがしづらく、不安になるかもしれません。でも、FP相談は予想以上に簡単でメリットも満載。今回は『株式会社ウィンカムのCFPⓇファイナンシャルプランナー』の芳川宏輔取締役に、実際に相談した際の流れを交えながら、お話をお聞きしました。

そもそもFP（ファイナンシャルプランナー）って何をしてくれる人？

芳川さんいわく、FPとは「公平中立な立場からひとりひとりの不安を解消し、夢や目標を実現するお手伝いをする専門家」とのこと。

普段はオンラインで、面談をすることが多いそうですが、今回は、芳川さんのオフィスにお伺いし、対面相談を受けてきました。チャイムを鳴らすと、芳川さんが笑顔で出迎えてくれました。「遠いところまでわざわざありがとうございます。茨城に来るのは初めてですか？」と明るく、穏やかな口調で初対面を終えて、ドキドキしていた気持ちもホッと一安心です。

――FPの初回相談は、どのような流れで進んでいくのでしょうか

「基本的に、初回はお互いの相性、適正をすり合わせながら、主に相談内容のヒアリングになります。」
「今回相談したいと思ったきっかけはなんですか？」「実現したい夢や目標はなんですか？」という質問からスタートし、家族構成や収入や貯蓄額などのプロファイリングデータと、今後どういったライフイベントが控えているのかを聞いていきます。

――相談のきっかけ……個人的には今、マンション購入を検討しているんですよね

マンション購入ですね。「具体的な物件は見つけているのですか？価格はいくらくらいでしょうか？」…といったような感じで、具体を掘り下げて細かい部分をヒアリングしていきます。

――すでにヒアリングが始まっていたんですね。さすがです！　具体的には、どういった相談を受けることが多いのでしょうか

最近多いのは、保険の見直しと、資産運用で特にNISAについてのご相談ですね。また先ほどのような住宅購入のタイミングでいらっしゃる方も多いですね。

私の場合特に意識しているのは、全体を包括的に見た上で、将来のために【今何をするのか】という視点を持ってもらうことです。例えば、マンション購入の場合、購入後のライフプランに問題がないか、その他のライフイベントが住宅購入で犠牲にならないかまで見通すこと。また住宅ローンを組む際にセットになることが多い団体信用生命保険の加入に合わせて既契約の保険のバランスを整えたり、資産運用をどう組み合わせていくのかまで一緒に考えて、お伝えして、実行支援をするまでをひとつのパッケージとしています。

――初回の相談だけでは解決しない、ということでしょうか

そうですね。初回に主な相談内容のヒアリングを実施し、２回目は初回面談終了後に依頼をするプロファイリングデータ（家族構成・貯蓄状況・保険加入状況や、資産運用状況）を元に作成した現状のライフプランシミュレーションを見ながらすり合わせをしていきます。3回目以降は現状のシミュレーションに対してどう対策をするのか、戦略を練り、アクションプランを一緒に検討し、実行支援まで行います。最終的な成果物としては、対策後の提案書（バランスシートとキャッシュフロー表）の資料になります。

――ライフプランシミュレーションについて、具体的に説明をお願いできますか

では、30代ご夫婦で一人お子さんがいるご家庭をサンプルに説明させていただきますね。まずはその時点での家計のバランスシート（財務状況）を分析します。バランスシートの純資産がプラスであれば黒字家計、マイナスであれば赤字家計です。次に右側のキャッシュフロー（1年間のお金の流れ）を確認します。収支がプラスであれば、左側のバランスシートの資産に積みあがっていきますが、毎年が赤字だと、資産を取り崩していることになります。

その上で、今後のお金の流れ（ライフプラン）をみることで、金融資産残高がいつまで持つのかが分かります。シミュレーション表は縦軸が１年間の収入、生活費などの支出、年内発生予定のイベントとその費用や緊急予備資金の額、投資額、金融資産残高になっています。横軸は、1年経過毎の推移になっていて翌年以降、どのように推移していくのかを見ていくことができます。

このサンプル家庭ですと、途中までは年間の収支がプラスで推移しますが、住宅ローンの返済や奥様が退職後の収入の減少、家のリフォームや学費などで、貯蓄額が少しずつ減っていきます。

最終的に、夫が60歳、女性が59歳のときに金融資産残高がマイナスになってしまうシミュレーションになります。

――自分の金融資産残高がいつまで持つかんなんて今まで考えたことなかったので、こうやってリアルに数字を見せられるとドキッとしますね。60歳手前で資金がショート……人生100年時代と言われる中では絶望的な数字ですね

「でも、意外とそうでもないんですよ。このシミュレーションだと2040年まではプラスで推移しているので、しっかりと家計を見直しを実行し、お金にも働いてもらう、言わば資産運用を取り入れることで対策が十分可能です。実際に対策立案後のシミュレーションではこのような感じ」「緑色が現状で、青色が積立（貯蓄を頑張った場合）。そしてオレンジが資産運用を取り入れた場合のシミュレーションです」

――劇的な改善ですね。ちなみにどのようなご提案をされているんでしょうか？

この家庭でしたら、まずは収支に余裕があるのに、なぜか積立に回せているお金が少なく使途不明金があったので使途不明金を明らかにすることが優先です。

――使途不明金…確かに言われてみれば、「なぜかお金が残っていない」ということがあります

実は多くの方が使途不明金があります。家計を1ヶ月でいいので、細かくみることで対策が可能です。積立を増やす対策としては、ほかに収入を上げるか、支出を下げる。がありますが、いきなり明日から収入が上がったり、生活費を急に下げるのはQOL（生活の質）の低下にもつながります。なるべく無理のない範囲で実現可能な対策を一緒に考えることを提案しています。合わせて適切な知識の上で、資産運用を行うことも重要な手段です。

――将来のために、今何をするのかを考えることは、将来の自分への投資にも繋がっていくんですね。改めてライフプランがひとりひとりにとって重要なんだなと改めて実感します

先の見えない不安に見通しを立てて、ポジティブに変換し、どうしたらいいのかを伝えるのが、FPの役目ですから。ライフプランを立てて、キャッシュフローを作るのは、収支が分かれば無料のライフプランソフトでも十分ですし、Excelでも作成可能です。でも作成して終わりではなく、そこからがスタートなんですよ。

――プランを立てて、どうしたらいいのかも教えていただいたのに、まだこの先があるんですか

現状のシミュレーションを作っただけだと、20点くらいですね。現状分析したうえで、どう戦略を練って、対策を取り、実行支援までして80点。更にそこから半年毎に1回状況分析をして、やっと100点です。外的要因（経済状況、社会情勢等）や内的要因（結婚出産・勤務状況・体調等）に変化があった場合ライフプランの修正が必要になります。また弊社では、ＮISAの口座開設や買い付けのサポートも支援しております。運用も半年経つと、変動していますので半年に1回ミーティングするのもポイントです。

――単発相談ではなく解決するまで伴走するのは安心ですね。芳川さんの説明はとても丁寧で明確なので、「これも聞いてみようかな」という気持ちになります

収入や金融資産、家族構成や、離婚歴や病歴などセンシティブな個人情報を扱うので、個人情報保護をしっかりしながらも、なるべく話しやすい雰囲気を心がけています。(株)ウィンカムは、経済的な不安の解消だけではなく、その人の人生を全力で応援することを企業理念に掲げています。先の見えない不安を払拭し、未来に希望をもって、頑張ろう！と思えるマインドと経済状況に変わっていくのが、一番嬉しいですし、人生そのものに関わっているので、責任を持って向き合いたいと思っています。

――今度、私も収入支出の数字を持ってしっかりと相談させていただきたいです

よろこんでサポートさせて頂きます！初回面談は気軽にお越しください！2回目以降必要な資料などは、ご予約の際にお伝えしますので、気軽に相談を考えていただけたらと思います。

おわりに：将来の不安は専門家と一緒に言語化・解決しよう

理路整然としつつも、難しい言葉ではなく分かりやすく説明をしてくださった芳川さん。

初回面談から本気で向き合うため、弊社は初回面談は1万円（税抜）で行っています。
以降は回数ではなく実行・解決までをパッケージにした顧問契約プランを中心にサービスを提供しています。J-FLEC認定アドバイザーとして、クーポン利用可能事業所になっていますので、相談にクーポンも利用が可能です。「明確に解決したいことがあるときはもちろん、漠然とした将来の不安を言語化したい方、ぼんやりと今後の見通しを立てたいといった形でも大丈夫です。まっさらなほうがプランを提案しやすいですから」とのことなので、ぜひ一度相談してみてはいかがでしょうか。